Несмотря на прогнозы экспертов, ожидавших едва ли не полного исчезновения партнерских программ банков и автосалонов после землетрясения в Японии – одной из крупнейших стран-производителей автомобилей и комплектующих – заметного спада их количества не произошло. В первую очередь из-за того, что в течение всего 2011 года сегмент автокредитования был наиболее динамично развивающимся на украинском кредитном рынке. Конкуренция между банками подталкивала их к поискам способов привлечь заемщика, наиболее распространенным и эффективным из которых были и остаются партнерские программы с автосалонами.
В то же время с рынка исчезли предложения автокредитов от банков и автосалонов под реальные 0% годовых – это произошло в декабре-2011. Но такое изменение связано исключительно с внутриукраинскими событиями. «Исчезновение кредитных программ под 0% годовых в декабре 2011 года произошло из-за гривневого дефицита и как следствие увеличения кредитной ставки до 24-26% годовых. Такое увеличение «съело» все компенсации автодилеров, и «реальные» 0% годовых исчезли с рынка», – поясняет Владимир Радько, начальник отдела альтернативных каналов продаж Банка Кипра . К слову, в отсутствие полностью нулевых предложений на рынке продолжают фигурировать предложения кредитов под символические 0,01% реальных годовых, правда, по состоянию на 13.03.2012 г. по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на рынке была всего одна такая программа от банков из числа 50-ти лидеров по активам (предложение от Universal Bank).
Но несмотря даже на отсутствие реальных абсолютных «нулей», кредиты по партнерским программам имеют весной-2012 для заемщика ряд особенностей, среди которых есть как преимущества, так и недостатки.
Быстрые и более выгодные
Прежде всего, оформление кредита в салоне – это экономия времени. Если вы уже решились на долгожданную покупку, вам не придется откладывать ее из-за бумажной волокиты в банке. «Многие согласятся с тем, что покупка автомобиля – это эмоциональная покупка. Поэтому первым преимуществом будет возможность приобрести автомобиль в кредит прямо в автосалоне», – комментирует Виталий Скоробогатый, начальник отдела развития партнерских продаж банка «Финансы и Кредит ».
Помимо уменьшения времени на оформление документов, сама процедура рассмотрения вашей кредитной заявки при покупке авто по партнерской программе также будет проще. «Что касается работы с банками, то здесь одно из основных преимуществ – это упрощение процедуры рассмотрения заявок», – комментирует Константин Синельниченко, руководитель группы менеджеров по автокредитованию ВТБ Банка . Во-первых, часть документов (например, кредитную заявку, спецификацию на авто) заемщику составят или помогут составить прямо в салоне. А во-вторых, время рассмотрения такой заявки по многим партнерским программам составляет два-четыре часа, а в некоторых случаях заявку даже обещают рассмотреть в срок от 30 минут.
Еще одно дополнительное преимущество для покупателя автомобиля по партнерской программе банка и автосалона – индивидуальное обслуживание. К примеру, покупателю может предоставляться индивидуальный менеджер-консультант, который будет заниматься оформлением документов и решением всех возникающих вопросов – как с банком, так и с автосалоном. «У заемщика есть возможность получения персонального менеджера, который будет сопровождать процедуру оформления кредита и автомобиля от момента консультации до получения автомобиля в автосалоне», – поясняет Константин Синельниченко.
Более того, уже после получения автомобиля менеджеры автосалона могут также заняться регистрацией вашего новоприобретенного авто в ГАИ, что опять-таки сэкономит ваши время и усилия.
Насколько это выгоднее в реальных цифрах? Рассмотрим на примере. Допустим, покупатель хочет приобрести в кредит автомобиль Honda Jazz 2012 года выпуска, стоимость которого у официального автодилера (с автоматической трансмиссией) составляет 176 500 гривен. Предположим, покупатель накопил 20% стоимости автомобиля и хочет оформить кредит на три года. У него есть варианты: оформить кредит по партнерской программе или обычный кредит от банка на любое авто.
Как видим, в первом случае, несмотря на одинаковый размер аванса, заемщику придется заплатить почти на 1400 гривен больше при получении кредита из-за большего размера единоразовой комиссии. Однако в итоге эта небольшая разница с лихвой компенсируется: ведь переплата по партнерскому кредиту за весь срок кредитования составит менее 38-ми тысяч гривен, а по обычному – 55,8 тысяч гривен или почти в полтора раза больше.
К слову, более низкая ставка дает заемщику и еще одно преимущество: поскольку размер регулярного платежа будет в данном случае меньше, то при одинаковом уровне дохода можно рассчитывать на немного большую сумму кредита. То есть по партнерской программе заемщик может позволить себе более дорогой автомобиль, чем при обычном кредите.
Не достаточно гибкие
Очевидно, что при всех перечисленных преимуществах, не лишены партнерские программы и недостатков. Основной из них состоит в том, что возможности выбора потенциального покупателя существенно ограничены. Во-первых, это касается марки и модели авто: в партнерской программе участвует определенный автодилер, и кредит может предоставляться даже не на все его модели автомобилей. Так что у приверженцев определенной марки авто есть выбор: либо искать подходящую программу, ждать ее появления (если такой нет), либо брать обычный кредит в банке. Впрочем, если ваши вкусы совпадают с предложениями банков и автодилеров, или же если вы готовы рассматривать разные варианты марок автомобилей – этот недостаток не будет для вас таким существенным.
Во-вторых, недостаточная гибкость касается страхования автомобиля. Если при получении обычного кредита в банке заемщику бывает весьма сложно добиться разрешения от банка на самостоятельный выбор страховщика, и иногда это влечет за собой повышение процентной ставки, то по партнерской программе это практически невозможно. Ведь зачастую страховая компания – равноценный участник партнерской программы, а значит, без ее участия выгодные условия просто не действуют. «В любой партнерской программе есть три игрока: банк, автосалон и страховая компания. Это наиболее выгодный тандем, при котором реализуются кредитные программы. Каждый игрок располагает определенной доходностью, ниже которой опускаться нецелесообразно. В данном ключе условия кредитов зависят от маржи дилера (процент компенсации, который можно направить на снижение процентной ставки), тарифов страховой компании (часть доходности, которую можно компенсировать банку) и доходности самой кредитной программы для банка (учитывая стоимость привлечения ресурсов)», – поясняет Виталий Скоробогатый.
на автомобиль с нулевым авансом – будьте готовы к тому, что это приведет к увеличению страховых выплат, ведь для банка и для СК такой кредит связан с повышенным риском.
Заемщикам можно немного подождать
Весной-2012 эксперты прогнозируют партнерским программам банков и автосалонов хорошие перспективы развития на украинском рынке. Количество программ, скорее всего, будет увеличиваться. «По нашему мнению, в 2012 году количество партнерских программ на рынке автокредитования будет расти. Импортеры (автодилеры) будут расширять количество банков-партнеров в существующих программах», – прогнозирует Сергей Галич, директор по продажам в автосалонах УкрСиббанка BNP Paribas Group. Впрочем, также эксперты отмечают – делать конкретные прогнозы в текущих условиях финансового рынка очень сложно.
Среди возможных путей развития называют увеличение количества предложений под реальные 0% годовых или же с нулевыми авансами. «Авансы в среднем по рынку уже сегодня находятся на уровне 10-15%. В партнерских программах относительно аванса возможны два пути. Первый – увеличение аванса до 50-60% при реальной годовой ставке в 0%. Второй – уменьшение аванса до 0% при выполнении дополнительных условий – дополнительных страховок, увеличение базового тарифа КАСКО и тому подобное», – комментирует Владимир Радько.
Еще одно перспективное направление распространения партнерских программ – автолизинг. Это направление эксперты вообще считают одним из приоритетных в 2012 году. «Централизованные и всеукраинские совместные программы лизинговых компаний и автосалонов начали появляться относительно недавно. И способствовало этому развитию ограничение в объемах автокредитования банками. В это время лизинговые компании, которые имели возможность финансировать новых клиентов, стали своеобразными «законодателями моды» и совместно с импортерами, которым также необходимо наращивать и восстанавливать прежние объемы продаж, стали запускать совместные программы», – рассказывает Людмила Золотарёва, генеральный директор VAB Лизинг .
И до конца года можно ожидать дальнейшего увеличения предложения таких программ. «В 2012 году будет больше появляться совместных лизинговых программ, некоторые банки уже открыто заявляют о приостановлении автокредитования и развитии автолизинга. Акцент будет делаться на дополнительных преимуществах и бонусах, которые будет получать клиент в рамках таких программ: а именно, качество обслуживания и простота получения автомобиля, дополнительные сервисные программы и прочее», – прогнозирует Людмила Золотарёва.
Мнение
Константин Синельниченко, руководитель группы менеджеров по автокредитованию ВТБ Банка
В партнерских программах существует ряд дополнительных плюсов, которые наверняка будут интересны потребителю. Это разнообразные скидки от автосалонов на различные виды допоборудований, скидки при страховании автомобиля, регистрация автомобиля менеджерами автосалонов.
Что касается работы с банками, то это упрощение процедуры рассмотрения заявок, предложение более интересных сроков кредитования, уменьшение первоначального взноса.
В рамках партнерских программ можно ожидать многого, начиная от нулевого взноса и кредита с нулевой процентной ставкой и заканчивая 10-летним сроком кредитования. Это может касаться как параметров кредитования, так и всего, что связано с самим автомобилем, разнообразными предложениями кросс-продаж в том числе.
Наиболее важный фактор, от которого зависит количество и качество партнерских программ, это конкуренция. В первую очередь рынок будет диктовать необходимость дифференциации предлагаемых продуктов, в том числе необходимость закрытия или открытия тех или иных программ. Пиковые сезоны в автокредитовании будут предлагать самый большой перечень программ в рамках сотрудничества банк-автосалон. Для салона это возможность увеличить товарооборот, для банка – увеличить кредитный портфель. Поэтому логичным будет, при прочих равных условиях, предложение максимального количества программ, в том числе акционных, которые действуют определенный срок с параметрами, выделяющимися из общего рынка. Например, ранее это было предложение продуктов без первоначального взноса или кредитование на 8-10 лет, что для автокредита является очень длинным сроком.
Людмила Золотарёва, генеральный директор VAB Лизинг
В рамках партнерских программ лизинговых компаний с автосалонами клиент получает условия, которые существенно отличаются от рыночных реалий – аванс от 20%, при среднем по рынку – от 30%; ставки также существенно отличаются – по таким совместным программам возможны даже реальные ставки на уровне 2-3% годовых в гривне.
Дополнительными преимуществами в таких программах являются льготные условия страхования и что самое важное – быстрая и полная выплата страхового возмещения. Принцип «единого окна» позволяет в минимальные сроки получить автомобиль в пользование, не теряя при этом время на походы по офисам банков и лизинговых компаний – все происходит непосредственно в автосалоне.
Однозначно, что за такими программами – будущее, ведь они имеют ряд неоспоримых преимуществ перед стандартными условиями. Без совместных программ с автопроизводителями реальные 0% годовых – невозможны, а в рамках партнерских программ такие условия доступны. Конечно, при этом клиент должен внести авансовый платеж не менее половины стоимости автомобиля, но при этом он получит, по сути, беспроцентную рассрочку на 1-2 года.
Изменение количества таких программ напрямую зависит от наличия финансовых ресурсов на рынке. В текущих условиях вряд ли стоит ожидать увеличения количества кредитных программ. Также многие банки говорят о неприоритетности для них автокредитования и основной ориентир делают на cash-кредиты. Как говорилось выше – увеличение стоит ожидать в части совместных партнерских программ именно лизинговых компаний. Первые пилотные совместные программы показали свою эффективность и выгодность, и в 2012 году многие автодилеры планируют предоставить своим клиентам дополнительный финансовый инструмент приобретения автомобиля именно в лизинг.
Владимир Радько, начальник отдела альтернативных каналов продаж Банка Кипра
Условия кредитования в рамках партнерских программ зависят от многих факторов. Во-первых, от реальной стоимости ресурсов. Во-вторых, от возможности автодилера предоставлять сезонные скидки на автомобили «старого года». В-третьих, от «аппетитов» участников процесса. В партнерских программах участвует три стороны – банк, автосалон и страховая компания. У каждого из участников программы есть свой бюджет на скидки либо агентское вознаграждение. Если все эти выплаты направить на выгоду клиента, можно получить реально выгодный продукт. Причем в выигрыше остаются все – банк, автосалон и страховая компания получают хороший поток клиентов, клиент – реально выгодный кредит без скрытых комиссий под низкую ставку или вообще под 0% годовых.
В связи с интересом банков к лизингу, в 2012 году возможно увеличение количества партнерских программ за счет лизинговых предложений.
Виталий Скоробогатый, начальник отдела развития партнерских продаж банка «Финансы и Кредит»
Существенных изменений в партнерских программах в 2012 году не предвидится. Авансовые взносы останутся на безопасном уровне 15-20%, но, безусловно, есть и будут ряд банков, которые предлагают 0%. Реальный 0% годовых, конечно же, будет. С таким предложением наш банк уже обратился к ряду автодилеров. Такие программы будут короткосрочными – до 2 лет – и будут подразумевать внесение авансового взноса от 50% стоимости автомобиля.
Количество кредитных программ в 2012 году будет увеличиваться, так как любой дилер заинтересован в увеличении продаж, а кредитная программа – это реальный инструмент. Для информации, на сегодняшний день процент кредитных продаж в автосалоне колеблется от 5% до 30%. Количество программ будет зависеть от креатива и возможностей банка, автосалона, страховой компании.
Сергей Галич, директор по продажам в автосалонах УкрСиббанка BNP Paribas Group
Цель совместных партнерских программ по автокредитованию – предоставить клиенту эксклюзивное предложение на покупку определенной модели автомобилей. Условия программ зависят от возможности импортера (автодилера) автомобилей компенсировать банку часть стоимости кредита за счет уменьшения маржи на автомобиль.
Источник: Prostobank.ua