С 1 октября в Украине в тестовом режиме запустили новую государственную программу доступной ипотеки “єОселя”. За последние пять лет это четвертая программа доступной ипотеки, и, к сожалению, ни одна из них не работает.

UBR.ua выяснил, насколько интересными будут новые условия кредитования покупки недвижимости, кто сможет воспользоваться данным предложением, а главное –  сделает  ли “єОселя” покупку жилья действительно доступной для украинцев.

Что из себя представляет “єОселя”

В Украине запустили новую государственную программу по доступной ипотеке “єОселя”. Правда, пока в тестовом режиме. Как сообщила пресс-служба Министерства экономики, сейчас проводится работа над ее технической доработкой для запуска в приложении “Дія”.

Отмечается, что госпрограмма “Доступная ипотека” даст украинцам возможность купить жилье с минимальным первоначальным взносом в 20% и кредитованием до 20 лет под 3% годовых. Единоразовая комиссия – 0,5% от суммы кредита. Приобрести недвижимость по программе кредитования можно будет как на вторичном, так и на первичном рынке.

Кто сможет воспользоваться данной программой

Воспользоваться льготными условиями покупки недвижимости уже в этом году смогут четыре категории граждан:

• военнослужащие Вооруженных сил по контракту, СБУ, Службы внешней разведки, Главного управления разведки Минобороны, Национальной гвардии, Госпогранслужбы, Управления государственной охраны, Госспецсвязи, Гострансслужбы, военные прокуроры Офиса генерального прокурора, лица рядового и начальствующего состава ГС судебной охраны, лица начальствующего состава управления специальных операций Национального антикоррупционного бюро, полицейские и члены их семей;
• медицинские работники учреждений здравоохранения, педагогические, научные работники учебных заведений государственной или коммунальной формы собственности;
• ветераны войны и члены их семей, участники боевых действий, лица с инвалидностью в результате войны, семьи погибших (умерших) ветеранов войны, определенные статьей 10 Закона Украины “О статусе ветеранов войны, гарантиях их социальной защиты”, а также семьи погибших (умерших) защитников и защитниц Украины;
• внутренне перемещенные лица.

С 2023 года воспользоваться условиями программы смогут и другие категории граждан, но уже по ставке 7% годовых. К участию в программе могут присоединиться платежеспособные граждане Украины в возрасте от 18 до 70 лет, которые не имеют жилья или владеют недвижимостью менее 52,5 кв. м (дополнительно 21 кв. м на каждого следующего члена семьи) и не находятся под санкциями.

Когда и как заработает программа

Как сообщили в Минэкономики, массовый запуск программы состоится во второй половине октября. Алгоритм участия в программе предусматривает:

• подачу заявки через “Дію”;
• получение ответа банков в “Дії”;
• выбор жилья, которое планируется приобрести на условиях льготной ипотеки.

Далее необходимо будет заключить договоры с банком и договор купли-продажи квартиры.

Какая роль государства и какие банки участвуют в программе

Со стороны государства массовое ипотечное кредитование обеспечит ЧАО “Укрфинжилье” через уполномоченные банки. На реализацию программы финансового лизинга от “Укрфинжилища” из государственного бюджета выделено 20 млрд грн. В Минэкономики подсчитали, что это позволит профинансировать около 20 тыс. семей на приобретение жилья.

Сейчас к программе присоединились пять украинских банков, которые уже готовы начать выдачу кредитов, а именно:

• Ощадбанк;
• ПриватБанк;
• Укргазбанк;
• Скай Банк;
• Глобус Банк.

Станет ли жилье доступнее?

В пресс-службе присоединившегося к программе Ощадбанка сообщили: несмотря на то что программа пока работает в тестовом режиме и продолжается ее техническая доработка для запуска в приложении “Дія”, банк уже начал консультировать клиентов, желающих воспользоваться программой и получить льготный ипотечный кредит под 3% годовых.

“Доступная ипотека” станет действенной поддержкой для кадровых военных и правоохранителей, медиков, учителей, ученых. Благодаря программе они смогут улучшить жилищные условия”, – отметил заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн.

По мнению начальницы управления по работе с партнерами Глобус Банка Екатерины Лычаной, программа, скорее всего, будет еще дорабатываться. Об этом она заявила в эфире “24 канала”.

Лычаная отметила, что инициаторы программы заявили о возможности кредитования на первичном и вторичном рынках. При этом сегодня существует ограничение НБУ на снятие наличных средств с текущих счетов до 100 тыс. грн в день, что ограничит реализацию программы для вторичного рынка.

“Кроме того, в программе четко прописано, что заявку можно оформить исключительно через приложение “Дія”. Это отличная инициатива, но нужно учитывать, что не все граждане имеют смартфоны для установки этого приложения. Поэтому было бы неплохо, чтобы клиент мог подать документы непосредственно в отделении банка”, – сказала она.

В то же время Лычаная подчеркнула, что в условиях войны многие граждане остались без жилья, а возможность оформить кредит под низкий процент – это реальный шанс купить себе квартиру.

“Рынок недвижимости вторичного и первоначального жилья сейчас неактивен. Программа может стимулировать развитие рынка недвижимости. Активизация первичного рынка будет стимулировать экономику – это и налоги, и рабочие места, и развитие сопутствующих сфер – производства строительных материалов, мебельной промышленности и других”, – говорит она.

Невыгодно банкам, гражданам и государству

А вот банкир Игорь Львов сомневается, что программа “Доступная ипотека” будет эффективной.

“За последние пять лет это четвертая программа доступной ипотеки и, к сожалению, ни одна из них не работает”, – говорит UBR.ua Львов.

По его словам, в среднем банки берут у государства депозиты под 12-15%, соответственно, они не могут выдавать кредиты ниже, чем под 20-22%.

“Ипотека – это тот же кредит. Банкиру все равно – кого и как кредитовать. Ему необходимо получить прибыль, а не уйти в минус”, – объясняет он.

Таким образом, по мнению Львова, банку невыгодно оформлять ипотеку ниже, чем под 20%, а гражданам так же невыгодно ежегодно отдавать финучреждению 20% от суммы займа.

“За 20% люди не будут оформлять ипотеку, а 3% и даже 7% годовых, о которых говорится в данной программе, – сегодня это нереально. Государство обещает банкам компенсировать разницу, и, если бы действительно компенсировало, то программа была бы успешной, однако откуда в бюджете появятся деньги на компенсацию? В стране идет война, инвесторы не заходят на украинский рынок, у нас проблемы с коррупцией, казна пуста”, – отмечает банкир.

Нерациональная трата денег для воюющей страны

Экономист Алексей Кущ считает, что запуск программы “Доступная ипотека” во время войны является неудачной идеей.

“Ипотека предполагает долгосрочную стабильность и рост цен на недвижимость. Когда гражданин уверен, что в ближайшие 20 лет не ожидается никакого кризиса и что в будущем, за счет подорожания недвижимости, он сможет продать свою квартиру, отбив все вложенные в нее деньги с процентами, тогда ему ипотека интересна. А в условиях войны и падения цен на квартиры надеяться на успех данной программы не приходится”, – говорит UBR.ua Алексей Кущ.

Эксперт также отмечает, что компенсация банкам огромных средств за ипотеку является нерациональной тратой денег для воюющей страны.

“Сегодня в Украине ставка рефинансирования НБУ составляет 25%, ставки по кредитам банков – около 30% годовых. По условиям программы, ипотека будет предоставляться под льготную процентную ставку 3% годовых. Каждый год на каждого получателя ипотеки государство должно выделять средства для погашения разницы процентных ставок. Государству придется переплачивать банкам как минимум треть тела кредита. При высоких процентных ставках и военных рисках – это крайне необдуманное решение”, – уверен Кущ.

В то же время член Совета НБУ Василий Горбаль позитивно воспринял данную инициативу, однако все же подчеркнул, что результат будет только в том случае, если государство выполнит взятые на себя обязательства.

“Любая программа, которая касается помощи государства гражданам, является полезной. Надеюсь, что под “Доступную ипотеку” выделят бюджет и все условия будут выполняться государством”, – сказал Горбаль.