Финансовое планирование – это процесс, с помощью которого человек может оценить всю свою финансовую картину и подготовиться к краткосрочным и долгосрочным финансовым целям. Финансовое планирование включает в себя не только управление инвестициями, например, какие акции покупать, но и другие элементы, такие как налоговое, имущественное и страховое планирование, наряду с составлением бюджета и управлением повседневными домашними расходами.
Финансовое планирование в целом также можно назвать целостным планированием жизни. Деньги затрагивают почти все аспекты современной жизни, что делает необходимым планирование как ожидаемых, так и неожиданных событий. Финансовое планирование объединяет деньги как инструмент для подготовки к таким событиям.
1. Сформулируйте цели – Наличие реалистичных, достижимых целей является ключевым элементом успешного финансового плана. План на самом деле не план без учета конечных целей. Тщательно подумайте о том образе жизни, который вы хотите и о финансовых средствах, необходимых для его достижения. Если вы сможете оценить ежегодные затраты на свой образ жизни, вы получите лучшее представление о действиях, необходимых для достижения финансовой состоятельности. Достижение ваших целей – особенно краткосрочных – может дать вам возможность достичь еще больших целей в будущем.
2. Тщательно спланируйте бюджет – Эффективное составление бюджета не обязательно означает исключение из жизни всех способов получения удовольствия. Но это означает знать сумму денег, которую вы получаете каждый месяц, а также фиксированные и переменные расходы, которые необходимо оплачивать каждый месяц.
Чтобы было ясно, фиксированные расходы – это те, которые не сильно меняются из месяца в месяц, например, арендная плата и коммунальные услуги. Переменные расходы – это те расходы, которые вы в некоторой степени контролируете, например, расходы на питание вне дома, совместное использование поездок и развлекательные мероприятия.
Отслеживание ваших денег и мониторинг вашего денежного потока – два эффективных способа установить первоначальный бюджет и спланировать дорогу вперед.
3. Копите на пенсию – Одна из самых больших целей сбережений, которые есть у большинства людей – это долгая и безопасная пенсия. Независимо от того, означает ли это ранний выход на пенсию или просто наличие достаточного количества денег, чтобы выйти на пенсию, как только станет доступно социальное обеспечение, планирование выхода на пенсию абсолютно необходимо, и особенно важно начать как можно скорее.
Поскольку большая часть пенсионного планирования зависит от силы сложных доходов и процентов, очень важно вносить как можно больше средств как можно раньше в игре.
4. Управляйте долгами – Хотя количество денег и других активов, которые у вас есть, имеют большое значение, на самом деле они будут иметь значение только в той степени, в какой они складываются против вашего непогашенного долга. Если ваш долг превышает ваши активы, ваш собственный капитал все равно будет меньше нуля, независимо от того, сколько у вас денег.
Долги, на которых вам действительно нужно сосредоточиться – это необеспеченные долги с высокими процентными ставками, такие как кредитные карты или личные кредиты. Они имеют тенденцию съедать ваш собственный капитал и могут затруднить достижение финансовой независимости.
Расплатившись в первую очередь с кредиторами с высокими процентными ставками, вы можете расчистить путь к финансовой свободе. Это не означает, что все долги плохие: ипотечный долг с низкой процентной ставкой и фиксированной процентной ставкой может быть полезен для обеспечения домовладения, а также ряда налоговых льгот. Эти долги, также известные как «стратегические долги», могут быть полезны для увеличения вашего собственного капитала за счет недорогих займов.
5. Готовьтесь к чрезвычайным ситуациям – В начале своей карьеры вы, вероятно, будете больше зависеть от своего дохода, чем позже в жизни. Вам нужно создать запас прочности, держа по крайней мере некоторые ликвидные активы в виде резервного фонда.
Резервный фонд – это денежные накопления которых вам должно хватить на 3-6 месяцев без какой либо работы.
Наличие свободных денежных резервов служит двум основным целям:
Многие люди критикуют чрезвычайный фонд как вариант с низкой доходностью, который в долгосрочной перспективе проигрывает инфляции. Но цель чрезвычайного фонда не в том, чтобы получить максимальную отдачу. Это действовать как пресловутый назначенный водитель в случае непредвиденных проблем. И, если вам в конечном итоге понадобятся деньги, вы будете рады иметь наличные наготове.
6. Планируйте налоги – Никто не должен быть дипломированным бухгалтером, чтобы изучать основы налогообложения, но неплохо иметь представление о некоторых основных понятиях, прежде чем создавать обширный финансовый план.
Плохое налоговое планирование может привести к ненужным, а иногда и довольно большим расходам, которые могут стать препятствием для вашего собственного капитала. С другой стороны, эффективное налоговое планирование может значительно облегчить вашу жизнь, а также направить процесс принятия решений таким образом, чтобы со временем принести пользу вам и вашей семье.
Помните, что вам нужно будет учитывать свой налоговый счет для любого плана инвестирования, составления бюджета и сбережений. В конце концов, налоги – это расход, который нужно планировать, как и любой другой. Знайте, что вы должны платить!
7. Инвестируйте – Когда вы создаете финансовый план, ваш инвестиционный портфель должен находиться в центре. Независимо от того, используете ли вы индексные фонды, выбираете акции или работаете с роботом-консультантом, вы обнаружите, что диверсифицированный портфель является ключевым элементом финансового успеха. Ленивый стиль инвестирования – еще один способ сказать купи и держи в течение длительного времени – это проверенный и надежный метод получения финансовой выгоды с течением времени. Торговля акциями и их продажа вряд ли будет выигрышной стратегией в долгосрочной перспективе, но покупка высококачественных акций и никогда не продажа их, как правило, является рецептом создания богатства.